部分消费贷或暗中涌向房地产市场 多家A股上市银行的数据显示，其上半年住房按揭贷款增速回落，新增房贷占个人贷款的比重也较去年末有所下降。与此同时，居民消费性短期贷款在今年前七个月的增量已经超过去年全年。业内人士表示，在房贷业务缩水的情况下，银行有加快发力消费贷款等其他收益更高的零售业务的动力，不过，对于部分消费贷款变相涌向房地产市场的风险需警惕。 从上市银行日前发布的中报数据来看，多家银行已经逐步放缓了房贷投放节奏。以五大行为例，工行、农行、中行、建行和交行的个人住房贷款今年上半年增速分别为11.6%、11.6%、9.28%、9.50%和8.56%。其中，中行上半年个人住房贷款同比下降7.7个百分点，农行同比增速则回落21.2个百分点。 除此之外，截至今年上半年，多家银行新增房贷占个人贷款的比重较去年末有所下降。截至上半年末，中信银行个人房贷余额4825亿元，增长占全部个人贷款增量的比重较上年减少16.6个百分点；兴业银行个人住房及商用房贷款占个人贷款比重较去年末下降了0.26个百分点；浦发银行个人房贷余额5096亿元，占全部个人贷款的比重较去年末降低3.62个百分点。 在住房贷款新增量趋缓的同时，上半年银行的房贷利率呈现上行趋势。融360此前报告显示，7月全国首套房平均利率为4.99%，相当于基准利率1.02倍，环比上升2.25%，同比去年7月的4.44%上升了12.38%。二套房方面，在全国35个城市533家银行中，422家银行执行基准利率上浮10%，执行基准利率上浮15%的有10家，上浮20%的有67家，较上月增加31家，10家银行执行基准利率上浮30%，仅四家银行执行基准利率。 今年以来，国家对房地产领域执行严格的调控政策，银行房贷业务“量缩价升”在情理之中。不过值得注意的是，在房贷增量放缓的同时，银行消费类贷款则持续快增。业内人士表示，在房贷业务受限的情况下，银行有加快发力消费贷款等其他收益更高的零售业务的动力，这也符合不少银行加快零售业务转型的目标。 恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受《经济参考报》记者采访时表示，虽然部分银行个人贷款中房贷比例下降较快，但同时消费类贷款上升较快，不排除有一部分消费贷款变相涌向房地产市场的可能。与此同时，一些互联网金融平台的资金也有很大可能进入了房地产市场。 海通证券宏观首席分析师姜超在研报中称，2017年前七个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。他表示，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。 业内人士表示，尽管房贷增速已经回落，但是监管层对投机性购房的金融需求仍需持续密切关注和严控。“银行需要持续地打击投资性需求，切断这方面的金融供给。”董希淼说。 【相关阅读】 消费贷资金流入房地产，已引起监管注意 接近中央ZZ局人士：一个楼市调控手段已明朗，另一个正在路上 作者：陈小瑛；来源：樱桃小房子 今天（8月31日）终于定了。 中央政治局建议：十九大将于10月18日召开 会议结束后，也许可以守得云开见月明。 1 关于楼市，我前段时间在小密圈里透露了独家信息，今天也发公号上吧，接近中央ZZ局人士的消息称，此轮调控，可能会超乎很多人的想象，中央会通过两个方面来做，目前的第一个政策手段已经验证，就是在全国搭建起统一的租赁平台，引导租售并举，解决低收入人群的住房问题。 另一个政策手段，即是从银根上收紧。目前已经在路上，未来还会进一步收紧。 应该说，第一个作为楼市调控长效机制，是长远之计，需要尽快抓取时间搭建，而具体的效果是否会如设想，我前面的文章里说了，今天不赘述； 而第二个则是杀人见血的断头刀，如果短期一下子收紧过度，容易引发踩踏，引发金融危机，甚至是硬着陆，所以，会尽量做到温水煮青蛙式的逐步收紧，尽量软着陆，慢慢挤出泡沫，投资水分，对投资者而言，虽然不会休克，但对贪婪又执迷不悟的投资者来说，如果银根没有在预想的时间内放松，资金链就会撑不住倒下。 今天，深圳金融圈流传着下面这张图： 我从深圳的银行内部获悉，这图是真的。 有的银行，房贷不让做，那就做消费贷，所以这几个月来消费贷异军突起，资金还是流入了房地产，现在已经引起了监管层的注意，房地产调控，必须有金融调控配合，围追堵截，下一步就是要收紧消费贷款了。 其实这段时间，银行已经收紧了房贷，放款时间普遍要四五个月到半年，这么长的时间，现在对房企没啥影响，因为余粮充足，但时间长了，房企现金流受影响也扛不住的。而消费贷款，现在也是有选择性的找优质客户，并不是谁都可以轻而易举拿到资金了。 很可能，你之前的月供资金是依赖于消费贷款在维持，假如银行让你提前还款，或者到期不续了，怎么办，现在投资客反正是没去考虑过这个后果。 现阶段，没人相信房价会跌，也没人相信政府会真心来调控房地产。所以连很多刚需，都在跟金融机构咨询如何做高评高贷买房。但这种方式太过激进，如果你的现金流超过你的每月负债，信贷再紧点，你就会受不了了。 2 之前我公号文章披露过，深圳炒房客的手段，如何利用银行资金套现，加杠杆炒房，如今，这个手法已经被复制到其他城市了。 浙江钱江晚报早几天做了报道： 资料图 手头有一套房的，胆子大的，通常是利用抵押贷款套现，再加杠杆。 资料图 可见，炒房客加杠杆，不止是深圳、厦门这样的疯狂城市，金融意识强的城市也学会了这招。这意味着累积的风险面更大了。 而宏观审慎监管就是要防范系统性风险，8月下旬以来，央行就一直在回收流动性。 央行还发文，决定自2017年9月1日起，将同业存单的期限明确为不超过1年，取消2年和3年期同业存单，此前已发行的1年期（不含）以上同业存单可继续存续至到期。 虽然从余额看，截至今年6月末，1年期（不含）以上同业存单余额为1115亿元，仅占同业存单余额总量的1.4%。对银行影响不大。但这个是一个渐进式的打击，对银行扩大资产规模有影响。 再加上，从2018年一季度开始，央行将不超过1年期（含）的同业存单纳入宏观审慎评估（MPA）的同业负债占比指标。 纳入之后，银行受各项指标考核，货币创造能力势必会受到进一步的萎缩，信贷肯定会比今年更加紧张。 所以，炒房者好自为之吧。 3 再看经济面，今天公布的8月制造业PMI指数，依然是景气区间。 国家统计局服务业调查中心高级统计师赵庆河表示，本月制造业走势呈现出四大特点： 一是供需双双继续改善，生产指数和新订单指数为54.1%和53.1%，分别比上月上升0.6和0.3个百分点。 二是在国内市场向好的带动下，进口稳中有升。 三是装备制造业保持较快增长，制造业继续向中高端迈进。 四是结构调整不断推进，部分传统行业生产经营状况有所好转。 资料图 我们的经济稳定向好，就意味着调控的空间会更充裕。 最近看到各种报道，说原材料都在涨价，鸡蛋、猪肉都有见底回升的态势，如果是物价上涨，为了防范通胀，我们的银根就只会更紧了。 而外围，美国的经济也在默默的复苏。 今天报道的新闻，受家庭支出和更强劲投资的推动，美国经济第二季度扩张速度加快，GDP增速达到3%。美国商务部周三表示，修正数据显示，从4月到6月，国内生产总值(GDP)年化增速为3%，为自2015年初以来最高季度数据。之前的数据是，第二季度GDP增长2.6%，较第一季度较为乏力的1.2%有所反弹。 美国经济向好，加息和缩表的原计划就可能按部就班实施。全球流动性缩紧，我们难以独善其身。 樱桃小房子：一个沉沦于房地产江湖十年的财经女记者，敢于报道真相，善于挖掘独家，以通俗易懂深入浅出的风格，让你学会如何买房投资，如何让财富增值。